Včera jsem si přečetla článek na téma půjčky. Víte, že nejčastěji o úvěr žádají mladí lidé do 25 let, kteří mají zájem o půjčky do 50 tisíc korun? Tahle informace mě vedla k zamyšlení a rozhodla jsem se prozkoumat statistiky. Je totiž známé, že hodně mladých lidí se svou neuvážeností dostane do finančních problémů právě proto, že nedokážou splácet včas svoje splátky.
Horší varianta je, že ve chvíli kdy si půjčují nedosáhnou příjmem na půjčenou částkou. Nebudu vás tady moralizovat a říkat vám, ať si nekupujete nový kávovar a rozmýšlíte, jestli peníze opravdu potřebujete. Berme tohle čtení jako nutnou edukaci.
Nejdříve si řekneme, co byste měli vědět než si půjčíte peníze.
- Ověřte si společnost, u které si chcete půjčit
Půjčky poskytují banky, ale také nebankovní společnosti. V minulosti byly bankovní a nebankovní půjčky hodně rozdílné. Dnes tyto rozdíly postupně smazává nový zákon o spotřebitelském úvěru, který od 1. prosince 2016 postihuje celý úvěrový trh bez výjimky, a navíc zpřísnil podmínky pro poskytovatele. Činnost obou subjektů kontroluje Česká národní banka. V zásadě však platí, že nebankovní půjčky mívají vyšší RPSN, ovšem je snadnější půjčku získat.
Nespoléhejte na první pocit z reklamy, kterou uvidíte v televizi nebo na internetu. Jděte na web společnosti, u které si chcete půjčit peníze a pečlivě si přečtěte, co společnost nabízí a jaké jsou pravidla pro vypůjčení peněz. Nikdy si nepůjčujte od lichvářů, kteří nemají web a jejich nabídku najdete jako inzerát v novinách nebo leták na zastávkách MHD. Ti spoléhají většinou na zoufalé lidi, kteří potřebují peníze ihned na ruku. Tato „výhoda“ je pak vybrána v podobě nepřiměřeně vysokých úroků, které dotyčný nedokáže splácet a dostanou ho do daleko větších problémů. Lichva je ilegální činnost.
- Jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN?
Lidé chtějí získat hodně a zaplatit méně. Je dobré vědět, že u každé půjčky se setkáte s výrazem RPSN a úroková sazba. Při výběru půjčky není ani tak důležitá úroková sazba jako RPSN. Úroková sazba znamená procentní vyjádření zvýšení půjčené částky za určité časové období. RPSN neboli roční procentní sazba nákladů naproti tomu zohledňuje veškeré náklady související s poskytováním půjčky. Při výběru půjčky dávejte pozor na RPSN. Čím nižší RPSN je, tím je půjčka výhodnější. Mnoho lidí se takto nachytalo!
- Co je to registr dlužníku a platební morálka
Každá společnost má nárok na prozkoumání tzv. bonity, což je schopnost splácet vypůjčené peníze v pravidelných splátkách. K posouzení bonity poskytovatelé vyžadují znát příjmy, výdaje, ale i pohlaví, věk, vzdělání, zaměstnání či rodinný stav. Při ověřování schopnosti splácet společnost, od které si chcete půjčit využívá registry dlužníků, které shromažďují informace o všech dlužnících. Bankám a nebankovním společnostem poskytují důležité informace o tom, jak žadatel své závazky splácí. Logické je, že pokud jste se někdy dostali do neschopnosti platit včas, je možné, že jste v registru dlužníků. V tomto případě vám společnost půjčku neschválí.
- Co je to jistina a proč bude ve smlouvě o půjčce?
Přečtěte si řádně všechny podmínky smlouvy o půjčce, protože půjčka se skládá z různých částí. Jistina je přitom část, kterou si klient půjčí bez započítání úroků. Navíc zaplatí úrok a případně další poplatky související s poskytnutím, vyřízením a vedením půjčky. Jistina je pevně daná ve smlouvě o půjčce a nelze ji měnit.
- Jaký je rozdíl mezi půjčkou, kontokorentem a kreditní kartou?
Banky a finanční společnosti nabízí různé úvěrové produkty. Půjčka je jednorázová záležitost, kterou využijete a poté ji splácíte dle smluvních podmínek. Kontokorent je nabízený k běžnému bankovnímu účtu jako možnost využívat peníze do mínusu v rámci smluveného úvěrového rámce. Kontokorent lze opakovaně splácet a čerpat. Za přečerpání úvěru se však platí a je to dost drahá záležitost.
Kreditní karta je podobný úvěrový produkt, který umožňuje klientovi čerpat prostředky poskytovatele. Kreditní karta není vázána na bankovní účet a klient opakovaně kartu splácí a pak zní čerpá. U kreditních karet se vyplácí využívat bezúročné období dlouhé až 70 dní, během kterého za čerpané prostředky klient neplatí ani korunu.
Nyní se podíváme na společnosti, které půjčují peníze. Na českém finančním trhu je mnoho produktů od velkých společností po ty úplně nejmenší.
Zonky je celkem nový projekt, který se na českém finančním trhu rychle chytl. V Zonky vám půjčují lidé, kteří chtějí investovat do lidí své peníze. Zonky rozdělí a pošle vaší měsíční splátku lidem, kteří se na vás složili. Do Zonky napíšete kolik a na co si chcete půjčit. Měsíčně pak splácíte jednu splátku.
Zonky.cz má přehledný web, na kterém zjistíte, že patří pod finanční skupinu PPF. Projekt Zonky pochází ze startupového inkubátoru Creativ Dock. Jedná se o tzv. peer-to-peer lending (zprostředkování online půjček mezi lidmi).
A tady můj výčet bohužel končí. Zatím jsem nenašla více fér produkt.
Kam se obrátit v případě, že nemohu splácet?
Stalo se to snad každému a komu ne, ten to skrývá dodnes. Nezoufejte a nepanikařte! První, co musíte udělat je uvědomit banku, od které máte půjčku, že nejste schopni splácet. Banka vám může (ale nemusí) nabídnout tzv. odložení splátek o tři až šest měsíců. Tento fakt je závislý na vaší předchozí platební morálce a také pravidlech smlouvy. V každém případě je lepší vyložit karty na stůl. Nikdy nedělejte to, že bance neřeknete o neschopnosti platit. Vyhnete se dalším poplatkům za nezaplacení splátky včas.
Pokud si nejste jistí, co přesně dělat můžete využít služeb poraden, které vás bezplatně nasměrují jak postupovat dál.
Obrátit se můžete na instituce:
Doufám, že vám článek pomohl a trochu vám osvětlil svět půjček. Já sama bych takový článek potřebovala přečíst minimálně na střední škole, ve které chyběla jakákoliv finanční osvěta.
Buďte první! Přidejte komentář